大力發(fā)展農村小額信貸 有效支持社會主義新農村建設

—— 在中國（海南）農村小額信貸國際論壇上的演講

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會黨委副書記、副主席:蔣定之

一、中國農村小額信貸的實踐與經驗

在國際上，小額信貸是以反貧困為宗旨的一種信貸模式。 世界范圍內的小額信貸迄今已有30多年的實踐歷史，特別是經過近10年的發(fā)展，小額信貸已經從世界部分區(qū)域擴展到幾乎覆蓋整個發(fā)展中國家和部分發(fā)達國家，成為一種全球性的向中低收入階層和微小企業(yè)提供小額度、可持續(xù)的信貸服務活動。

中國是一個發(fā)展中的農業(yè)大國。在建國后的很長一段時間內，由于實行高度集中的計劃經濟，商業(yè)化的信貸活動實際上是不存在的。上世紀90年代以來，適應農村土地經營制度的變革和家庭聯(lián)產承包責任制度的推行，部分地區(qū)的農村信用社對分散家庭和農戶的信貸服務活動進行了有益探索，開發(fā)試驗了農戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款兩個產品。2003年銀監(jiān)會成立后，在認真總結并本土化地吸收借鑒國際經驗基礎上，切實加強對農村小額信貸的輿論引導，完善相關政策，積極推動農村小額信貸向廣度和深度發(fā)展。2006年底，為解決農村地區(qū)機構覆蓋率低、服務供給不足和競爭不充分問題，銀監(jiān)會調整放寬了農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構市場準入政策，按照“低門檻、嚴監(jiān)管”原則，吸引各類資本到農村地區(qū)創(chuàng)業(yè)發(fā)展，積極培育以發(fā)放小額信貸為主的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農村資金互助社等三類新型金融機構。今年8月，銀監(jiān)會又發(fā)布《關于銀行業(yè)金融機構大力發(fā)展農村小額貸款業(yè)務的指導意見》，將發(fā)放農村小額貸款的機構由農村信用社拓展到所有銀行業(yè)金融機構，并相應拓寬了服務對象，擴大了適用范圍，調整了授信額度，延長了授信期限，明確了新的利率定價機制，農戶小額信用貸款和農戶聯(lián)保貸款，已經成為億萬農民廣泛接受和歡迎的兩個重要的金融產品。這兩個產品較好地適應了現(xiàn)階段我國農戶缺乏抵押擔保物的現(xiàn)狀，有效緩解了農民“貸款難”問題，取得了促進農民增收、農村信用社增效及地方黨政滿意的多贏效果。截至目前，僅全國農村合作金融機構的農戶貸款余額已經達到12260億元。其中，農戶小額信用貸款2038億元，農戶聯(lián)保貸款余額達到1351億元。獲得貸款的農戶達到7742萬戶，占全國農戶總數(shù)的32.6%，占有合理需求并符合貸款條件農戶數(shù)的近60%，受惠農民超過3億。還需要指出的是，這套制度已經成功嫁接到農村小企業(yè)領域，農村小企業(yè)貸款的滿足度也在逐步提高。

回顧總結我國農村小額信貸發(fā)展，我們有以下幾個方面的重要體會：

---以家庭為單位的聯(lián)產承包生產方式是農村小額信貸得以生存發(fā)育的制度基礎。聯(lián)產承包是我國農村生產經營活動最基本并將長期存在的生產方式。這種生產方式的主要特點是，以家庭為基本單位，單體規(guī)模小，交易范圍窄，集中程度不高。這就需要有額度較小、直接以農戶為客戶的金融服務產品與之相適應。我國農村經濟發(fā)展的這種階段性特點恰恰構成我國農村小額信貸發(fā)展的體制基礎。此外，由于我國農民有效抵押物缺乏，客觀上也需要有一種不需抵押擔保的信用貸款機制，為這類弱勢群體提供相應的金融服務，并通過這種渠道，使廣大農民能夠方便地獲得貸款，增加投入，擴大生產，提高收入，改善生活，這又使得農戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款兩種產品得到成功推廣并廣泛應用。
 
---充分尊重農民的信用是農村小額信貸得以發(fā)展和成長的基本前提。最近，我讀了尤努斯先生及其弟子寫的一本書，叫《窮人的誠信》，很受啟發(fā)。這本書提供我們一個重要理念就是，“無論窮人所處的經濟和社會條件如何艱苦，只要給予他們機會，他們總會還款”，“窮人不需要我們的同情，他們只需要一只援助之手”。這也許是尤努斯先生和他的弟子們不懈努力的一個信念和動力吧。中國的實踐同樣證明，廣大農民是質樸的，是智慧的，也是很講信用的。特別是我國農村特殊的血緣、親緣及地緣關系，決定了廣大農民對于家族及個人聲望和信譽極端珍視，這無疑是我國農村小額信貸得以健康發(fā)展的基本信用基礎。

---大力發(fā)展小額信貸是農村金融機構實現(xiàn)自身壯大的市場要求。歷史經驗表明，丟棄高需求的農村小額信貸市場，而將資金過度集中于大中型企業(yè)，勢必造成風險集中，壞賬增加。從發(fā)展看，社會主義新農村建設將為農村小額信貸的發(fā)展提供多層次、多元化的擴展空間。農村金融機構特別是農村中小金融機構，必須眼睛向下，貼近“三農”，著力滿足分散農戶合理有效的服務需求。這既是和諧新農村建設的需要，也是農村經濟發(fā)展對農村金融機構提出的新的市場要求。當然，“小額”是相對的，發(fā)展小額信貸需要因地制宜、因時制宜、因戶（人）制宜。要順勢而為、與時俱進地不斷完善小額信貸制度。農村金融機構唯有充分利用自身貼近農村、貼近農戶、點多面廣的特點和優(yōu)勢，大力挖掘為“三農”服務的潛力，才能健康發(fā)展，持續(xù)發(fā)展。
 
---農村基層組織的協(xié)同支持與配合是小額信貸發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。農村小額信貸的運作，離不開各級黨政特別是農村基層組織的大力支持。不少地方吸收村黨支部和村委會成員參加農戶信用評定小組，既有利于發(fā)揮他們熟悉農村工作和農戶情況的優(yōu)勢，又可以使他們在監(jiān)督貸款發(fā)放、協(xié)助貸款管理以及欠款清收等方面發(fā)揮作用。實踐表明，充分發(fā)揮村黨支部和村委會的作用，對小額信貸的宣傳發(fā)動、信用評級、貸款發(fā)放以及欠款清收具有重要意義，同時，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村黨支部和村委會積極協(xié)助信用社開展工作，客觀公正地推薦借款農戶，幫助農民排憂解難，增加收入，也進一步密切了黨群和政群的關系。

---小額信用貸款的推廣運用是培育和打造農村信用體系的重要載體。由于將“信用度”作為發(fā)放農戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款的重要標準和條件，對廣大農戶逐戶進行信用等級評定，使得農民爭當“信用戶”形成風氣，誠信意識進一步提高，“有借有還”的信用觀念得到進一步弘揚。農村信用社在各級黨政的幫助下開展創(chuàng)建信用戶、信用村和信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）活動，為營造良好的農村信用環(huán)境奠定了基礎，對農村精神文明建設也產生積極的影響。同時，由于農戶小額信用貸款真正用于農民、農戶的生產經營活動，使農民感受到農村信用社是為自己服務的銀行，農村信用社也獲得了地方政府和農民的普遍認同。

---科學引導和政策支持是促進農村小額信貸健康發(fā)展的必要保證。幾年來，監(jiān)管部門一直大力引導農村中小金融機構把準市場定位，優(yōu)先服務“三農”，以農戶小額信用貸款、農戶聯(lián)保貸款為著力點，引導信貸資金發(fā)放到分散農戶手中，并通過針對性的考核激勵機制，充分調動他們發(fā)放農戶小額信用貸款的積極性。監(jiān)管部門的窗口指導和政策支持對農村小額信貸的健康發(fā)展發(fā)揮了重要作用。